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我的房贷,该不该提前还掉

  大家经常会纠结一个问题:我手头有一笔钱,要不要提前把房贷给还了?

  不可否认,房贷确实让不少年轻人“压力山大”。一方面,很多人被房贷压弯了腰,生怕丢了工作或收入降低供不起房。所以辛苦打拼了几年攒下一些钱以后,总想着提前还贷以解决掉这个心头之患。

  那么,提前还清房贷究竟是不是一个好的选择呢?

  首先,我在之前的章节已经分析过了,总体来看,我国房贷利率一直维持在一个较低的水平上,房贷其实是我们普通人一生中能借到的最大额、利率最低的钱了。如果使用了9折、8.5折等利率优惠,或者是使用了公积金贷款,就更是如此了。

  从这个角度来讲,如果提前还贷,其实损失的是一种较低利率的借款机会。其实也就损失了将这笔钱投入到其他投资渠道中可能获得的较高收益。而且如果提前归还了这笔钱,后续生活中急需用钱的话,很可能要通过别的利率更高的贷款来解决,损失就更大了。

  再者,大多数银行在房贷的还款方式上默认的是等额本息还款法。等额本息法的特点,是将本息总额分摊到每个月中,每个月的还款额是一样的,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减,也就是说大多数房贷,前期还的主要是利息。在这种情况下,到了还款中期,其实已经归还了大部分的利息,剩下的金额以本金为主。这个时候再去提前还贷,已经没有多少意义了。

  可是生而为人,理性之外还有感性,以及对未来的恐惧。很多人之所以总是想着提前还清房贷,就是不想未来30年都活在欠债的阴影之下。而且对于相当一部分人来说,人生中收入的高峰也就30~40岁这10年时间,趁能挣钱的时候,抓紧攒钱提前还了,以后老了想做自己喜欢的事,难道不好吗?

  确实,如果压力太大以至于严重影响日常工作和生活,天天都不得安宁,那么还是提前还贷吧。毕竟心头的压力才是最难过的坎,为了让自己心里舒服一点,牺牲掉一些其他的利益又算得了什么。

  需要提醒的是,房贷利率虽然不算高,但也基本在4%~6%之间。如果你是极为保守的投资者,只会把钱存到余额宝,赚取不到3%的年化收益,那确实不如提前还了。反过来讲,对于有其他收益较高的投资渠道,并且风险偏好不那么保守的人来说,用流动性较好的现金去换取流动性较差的房子,则并非是个好选择。再者说,如果短期还有购房计划,或者对未来的收入不那么悲观,想为未来留存一笔风险资金的,也别急着提前还贷。

  我有个朋友,婚前买了一套单身公寓,后来手上存够钱了,就提前把房子的尾款付了。可没过多久,这位朋友准备结婚了,此时就面临着买大房子的需求。可是这时他手上几乎没有剩余资金,要买大房子就要先把小房子卖了,可小房子的房产证还要几年才能拿到,这下处境就比较被动了。

  所以,要不要提前还贷,还是要根据自己心理承压能力的大小、对投资渠道的掌握以及对于风险的偏好、是否觉得有必要留存风险资金、目前所处的还款周期等情况来决定。

  无论最后是否选择提前还贷,都需要提前做好资金规划,合理地安排消费支出,适当地进行储蓄准备,不断增强自身实力,提高职场的不可替代性,才能在风险到来的时候多一分定力。