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百万意外医疗险有用吗,值得购买吗

  百万意外医疗险优势并不明显,那什么样的人群会需要它呢?在笔者看来,七八十岁的老年人群体,当没法买其他险种时,不妨考虑入手一款百万意外医疗险作为风险保障的补充​‍‌‍​‍‌‍‌‍​‍​‍‌‍​‍‌‍​‍​‍‌‍​‍‌​‍​‍​‍‌‍​‍​‍​‍‌‍‌‍‌‍‌‍​‍‌‍​‍​​‍​‍​‍​‍​‍​‍​‍‌‍​‍‌‍​‍‌‍‌‍‌‍​。

什么是百万意外医疗险

  自从前几年保险产品市场出了百万医疗险后,这类短期的险种就因保费低,保额高深受普通大众的喜爱​‍‌‍​‍‌‍‌‍​‍​‍‌‍​‍‌‍​‍​‍‌‍​‍‌​‍​‍​‍‌‍​‍​‍​‍‌‍‌‍‌‍‌‍​‍‌‍​‍​​‍​‍​‍​‍​‍​‍​‍‌‍​‍‌‍​‍‌‍‌‍‌‍​。

  一般而言,百万医疗险是报销因疾病或意外导致的医疗费用,保额100万元、200万元、300万元、600万元不等,但通常都有1万元的免赔额。

  至于意外医疗险,则是区别住院医疗险的,意外医疗险只能报销因意外导致的医疗费用,包含门急诊和住院医疗费用,门诊方面,通常有100元的免赔额。一般作为重疾险的附加险购买。或者买一份综合意外险,比如保额50万元的意外险,包含5万元的意外医疗。

  不知从何时起,市面上开始出现了百万意外医疗险。笔者搜索发现,目前有众惠相互和安盛天平两家保险公司推出了百万意外医疗保险,且都是在售状态。国泰也在互联网平台推出过老年百万意外医疗险,只不过已经停售。

  有了百万医疗险,还需要投保意外医疗吗?

  很多人有疑问,同样都是医疗险,有了百万医疗险,还需要投保意外医疗险吗?

  的确,这两个险种的保障有重合部分,比如都可以报销因为意外产生的费用,但它们又有所区别。

  第一,百万医疗险报销因意外造成的住院医疗费用,也报销因为疾病造成的住院医疗费用,而意外医疗险只报销意外导致的治疗费用,包括意外门诊费用。

  第二,大多百万医疗险都有1万元的免赔额,而意外医疗险免赔额很低,0到100元不等。

  第三,百万医疗险保额一般都是几百万元,意外医疗险保额一般是在1万至5万元之间,通常用得最多的是1万2万元。

  综上,两者只配其中一种的话,会有风险缺口,百万医疗险是解决大的医疗费用,如果只配备百万医疗险,生活中几百元的意外医疗就得不到报销,因为是在免赔额范围之内;如果只配备意外医疗险,保额有限,对于需要几十万元的大病医疗就没有办法报销了。

百万意外医疗险责任

  为了提升意外医疗险的保额,百万意外医疗险应运而生。

  如众惠相互保险公司推出的百万意外医疗险,它的保障内容有哪些呢?(详见表格)

  从表中可以看到,众惠相互百万意外医疗险共有4个保障计划,其保障内容都是相同的,只是保障额度和保费价格有所区别。这款产品的投保年龄为0-80周岁,覆盖人群比较广,可以让更多老年人享受保障。

  一般来说,意外险涵盖的意外医疗保障部分,只能报销社保内范围用药,像治疗骨折用的进口钢钉、进口支架等则不在报销范围内。而这款产品和百万医疗险相同,不限制社保外报销,但有1万元的免赔门槛。

  如果只是为了解决日常生活中的小意外事故导致的小额医疗费用,那一份普通的意外险就可以涵盖,虽然这款百万意外医疗险因为1万元的免赔门槛并不实用。但如果是害怕意外事故导致的大额医疗费用支出,可以考虑配置这款百万意外医疗险。但话又说回来,如果是比较大的意外事故,一般都需要住院,那百万医疗险也可以报销费用,这反而显得百万意外医疗有点鸡肋。

  意外伤残主要是保障因意外事件导致的残疾,根据伤残等级按比例赔付。市面上的意外险基本都自带这项保障,而百万意外医疗险很明显就是突出医疗保障,缺失伤残保障。另外,身故保额也不高。

百万意外医疗险比较适合高龄老人

  综合来看,百万意外医疗险的优势并不明显,那什么样的人群会需要它呢?

  笔者有个朋友,买了100万元的长期意外险,但是不含意外医疗责任,那么他在缺失百万医疗险的前提下,可以考虑买这么一份百万医疗意外险。

  但如果买的是一年期的意外险,都会涵盖意外医疗,没必要再买。

  另外,针对保障缺失的老年人群体,比如没有资格投保百万医疗险或者是购买百万医疗险费用比较高,也可以考虑百万意外医疗险作为补充保障方案。

  一般来说,超过65岁或70岁,就买不了百万医疗险,但百万意外医疗险在80岁还能投保。

  同样的年纪,比如69岁,百万医疗险可能需要好几千元的保费,但百万意外医疗险只需要几百元。如安盛天平卓越天天保百万意外医疗保险,针对71-80岁的高龄人群,保费只需360元,因骨折导致意外医疗,保额有100万元,在扣除5000元的免赔额后,经过社保报销后,可以100%报销。69岁投保众惠百万医疗险,保费3000多元。