'); })();
当前位置:首页 > 财政金融 > 个人

人寿保险各类型详解,你该买哪种寿险

  市场上销售的人寿保险有许多种类型,并且时常在更新,如常见的定期寿险、终身寿险、两全保险、分红寿险、投资连结保险和万能寿险等。

生存保险

  生存保险是以被保险人在保险期满时仍然生存为给付条件的人寿保险。

  生存保险的主要特点是,如果被保险人在保险期限内死亡,保险公司的保险责任就此终止,并且保险人不给付保险金,也不退回投保人所交纳的保险费。

  生存保险具有较强的储蓄功能,因为一定时期之后被保险人可以领取一笔保险金,以满足其生活等方面的需要。例如,年金保险就是一种较常见的生存保险。

死亡保险

  死亡保险是以被保险人在保险期间内死亡为给付保险金条件的保险。根据保险期限的不同,死亡保险可以分为定期人寿保险和终身人寿保险。

  定期人寿保险只提供一个确定的保障时期,期限可以是1年、5年、10年、20年,或至65岁,或保险合同约定的其他保险期限。如果被保险人在有效期内死亡,保险人向受益人给付保险金。如果被保险人期满生存,保险人不承担给付保险金的责任,也不退还保险费。

  定期人寿保险有以下主要特点:

  第一,保险费相对比较低廉,由于定期人寿保险不含储蓄因素,保险人承担风险责任有确定期限,所以在保险金额相等的条件下,定期人寿保险保险费低于其他寿险,而且可获得较大保障。

  第二,可以延长保险期限,许多保险公司允许保险单所有人在保险期满时,被保险人不必进行体检,不论健康状况如何都可可以延长保险期限。

  第三,可以变换保险类型,有很多保险公司规定,被保险人不论健康状况如何,都具有把定期人寿保险变换为终身人寿保险或两全保险的选择权。不过,这种选择权一般只允许在一个规定的变换期内行使,如65岁以前。

  保险公司对投保人有比较严格的选择,在人寿保险中,身体健康欠佳的人或者危险性较大的人,往往积极地投保较大金额的定期人寿保险。为了使承保的风险掌握在控制范围内,保险公司选择投保客户的措施通常有:对超过一定保险金额的保户的身体做全面、彻底的健康检查;对身体状况略差或一些从事某种危险工作的保户提高收费标准;对年龄较大身体又较差者拒绝承保。

  比较适宜选择定期人寿保险的人具有以下特征:一是在短期内从事比较危险的工作,急需保障的人;二是家庭经济境况较差,子女年岁尚小,自己又是家庭经济主要来源的人。对他们来说,定期人寿保险可以用最低的保险费支出取得最大金额的保障。另外,定期人寿保险没有储蓄与投资收益。

  终身人寿保险又称终身死亡保险,是一种提供终身保障的保险。被保险人在保险有效期内无论何时死亡,保险人都向其受益人给付保额。终身人寿保险又可以分为普通终身寿险和特种终身寿险。

  终身人寿保险的显著特点是保单具有现金价值,而且保单所有人既可以中途退保并领取退保金,也可以在保单现金价值的一定限额内抵押贷款,具有较强的储蓄性。所以终身人寿保险的费率较高。为解决不同年龄阶层的人支付能力的差距问题,往往采取均衡保费的费率制定方法。

生死两全保险

  生死两全保险又称生死混合保险,它是指如果被保险人在保险期内死亡,保险人向其受益人给付保险金;如果被保险人生存至保险期满,保险人也向其本人给付保险金。

  由此可见,生死两全保险的主要特点就是它是死亡保险和生生存保险的混合险种。所以,生死两全保险可分为定期寿险和储蓄投资两个部分。保单中的定期寿险保费逐年递减,至保险期满日为零;而储蓄保费逐年递增,至保险期满日为投保金额。

  生死两全保险的优点是被保险人在保险期内不论生存或死亡,被保险人本人或受益人在保险期满后,总是可以获得稳定的保险金。它既可以保障被保险人的晚年生活,又能解决本人死亡给家庭经济造成的困难。因而生死两全保险在人寿保险中最能够体现保障与投资的两重性,所以人们又称其为储蓄保险。生死两全保险的储蓄性使它具有现金价值,被保险人能够在保单期满前享受各种储蓄利益。

  由于两全保险既可以作为一种储蓄手段,又可以作为提供养老保障的手段,还可以作为特殊目的积累资金的手段,所以深受人们欢迎。目前保险市场上的多数人寿保险险种都属于生死两全险种,常见的有子女婚嫁保险、子女教育金保险、学生平安保险,以及其他大多数养老保险等险种。

  除了这些传统险种外,近年来在许多国家的保险市场上还出现了一些创新的保险产品,如万能人寿保险。它最大的特点是具有灵活性,保险单所有人能定期改变保险费金额,还可以暂时停止交付保险费,非常适合需要长期保障和投资相对安全的个人购买。

分红寿险

  分红寿险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。

  分红寿险——红利来源;

  死差益:实际死亡率低于预定死亡率;

  利差益:实际回报率高于预定回报率;

  费差益:实际费用率低于预定费用率。