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P2P产品投资

  P2P,是英文peer to peer,即点对点的网络借款。互联网公司利用自己的平台,把需要用钱的人和兜里有闲钱的人对接起来,让他们各取所需,自己则从中赚取利息差作为利润。投资者可以选择1个月、3个月甚至更长的投资期限,将资金划拨至平台的投资账户,到期后取回自己的本金和收益。这种投资看似简单,逻辑也无非就是个人与个人之间的借贷,但投资人的资金能否在到期时顺利拿回来,取决于借款人是否能够如约履行还款的义务。换句话说,早年这种借贷关系的建立,是由银行来审核借款人的资质,从而判断是否应该放款给他的;而现如今,互联网金融平台拿到相应的牌照,也可以发展类似的业务。那么,投资在P2P产品上的资金,是否真的能像我们投资时以为的那样“低风险、高收益”,到期顺利回到我们手中呢?为了尽可能保证我们“借出的钱”是安全的,在投资P2P时,一定要有原则地挑选可靠的平台。

  首先,我们建议大家尽量选择有银行存管的平台。目前P2P平台的资金存管,大致可以归为三类:没存管的平台、第三方支付公司存管的平台以及有银行存管的平台。虽然银行没有义务对P2P平台上的项目真实性进行有效核实,也无法防范平台通过发布虚假标的等手段,挪用资金或违规使用资金,但即使是“表面一致性的形式审核”,也会增加P2P挪用资金或违规使用资金的成本和复杂性。所以,选择有银行存管的平台,还是具有一定的安全保障作用的。

  其次,可以选择有风投系背景的股东的平台。因为风险投资机构都会派遣专业人员对平台的财务、业务、公司治理等方面进行充分的尽职调查,同时还会有投后管理,这些措施,对促进平台的合规、风控都有很大帮助。

  最后,在资金投向上,优先选择个人借款,其小额、分散,相对更稳妥一些,某些单笔额度高达几千万的标的,建议不要碰为好。一般来说,收益率不超过10%,项目期限在3~6个月之间的标的相对而言风险较低。

  总之,在考虑P2P产品进行投资时,我们的大原则是先挑选平台,再挑选产品。风控能力强的平台,坏账能得到有效控制,投资风险就相对小一些。但这个行业近几年发展很快,各家平台表现也不不一,跑路率更是从2015年起呈逐年上升的态势,甚至有很多当年看起来背景雄厚、屡获殊荣的“大品牌”相继跑路,使得投资者上百亿的资金无处追讨。虽然国家随后也有很多相关政策出台,对行业监管提高了要求,但我们依然提醒投资者,P2P平台上的投资标的,无论名字多么花哨,什么“稳盈”“稳赚”,说白了就是一笔贷款,是把你的钱借给了别人,对方还不上钱这种情况也是会存在的,并没有绝对安全的贷款项目。所以,对于P2P产品,不能只把眼光盯住收益率的数值,还是要考虑其中的风险,不要把全部资金都投在此类产品上。

  相比较银行理财,P2P的风险高出很多,主要风险集中在到期无法兑付的风险上。对于很多想要体验赚钱快感的人,一般更愿意自己动手“创造”收益,比如,去炒股。