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必须掌握的银行理财产品十大名词

  由于现在银行竞争日益激烈,很多银行的客户经理在跟你做沟通的时候,未必会真正的尽职尽责,反而会经常出现一些误导销售的行为。所以,为了防止你被银行的客户经理“带进坑”,以下有关银行理财的专业名词你必须学会。

(1) 固定收益VS预期收益

  固定收益,即到期收益是固定的,固定收益与到期实际收益率一致,即固定收益为9.6%,到期实际收益率就为9.6%。

  而“预期收益”并非理财产品到期的实际收益,而是银行在发行理财产品初期对产品最终收益率的一个估值,当预期收益为10%时,到期实际收益可能为5%,收益不确定。

(2) 年收益率VS年化收益率

  年收益率是指投资期限为一年所获的实际收益率。与年收益率不同,年化收益率是变动的,是把当前收益率(日收益率、周收益率、月收益率)换算成年收益率来计算。

  年化收益率=(投资内收益÷本金)÷(投资天数÷365)×100%

  举个简单的例子,某款87天的银行理财产品,年化收益率5%,5万元投资,到期的实际收益为50000×5%×87÷365=595.89(元),绝对不是2500元。

(3) 复利计息

  不少理财产品说明书中都提到“复利计息”,这究竟是指的什么?

  顾名思义,复利计息是把本金和利息加在一起来计算下一次的利息。比如投入50000元,年利率为6%,一年下来就是53000元;第二年就以53000元为本金开始计息,到第二年末就是56180元。

  值得注意的是,复利计息的产品,需要长期坚持投资才能享受到复利带来的丰厚收益,短期投资意义不大。

(4) 保本比例

  即产品到期时,投资者可以获得的本金保障比率。比如,某银行一款结构性理财产品,说明书中详细写明产品的保本比例80%,意味着到期时本金可能亏损20%。所以要注意,在选购理财产品时要看清收益类型、保本比例,不要一味听从销售人员对收益的宣传。

(5) 清算期

  这就是经常能看到的“T+0”“T+1”“T+2”等,“T”即产品到期日,“0、1、2”是投资者本金和收益到账需要经过的时间,即清算期。要注意,资金在清算期是“零收益”,所以清算期越长,利息损失也会越大,也会摊薄理财产品的实际收益率。

(6) 提前终止

  很多金融机构发行高收益理财产品来“吸金”,尤其是一些银行理财产品,为了揽储、冲考核时点,就会发行这类理财产品。但是当过了这些时点,资金面回暖,银行揽存压力减少,可能会选择提前终止高收益理财产品。因此,在购买理财产品时要多留个心眼,注意合同中是否有提前终止的条款。

(7) 潜在收益率

  客户经理在推广某款产品时会说:“一年期人民币结构性投资账户到期潜在收益最高年化近40%。”那么,到期的实际收益又是否真的如此呢?

  潜在收益率是指有可能达到的最高收益率,而实际上达到这种最高收益率的难度不亚于中彩票大奖。所以也不必太把客户经理的这种话当真。

(8) 募集期

  指投资者可以购买产品的时间阶段。各银行理财产品的募集期长短不一,甚至同一家银行不同产品的募集期都是不同的。需注意的是,在产品募集期内,投资者的资金是不计息的。因此,在选购理财产品时,要避免募集期带来的收益摊薄,募集期越短越好。

(9) 到期日VS到账日

  到期日是指理财产品的投资截止日,需要注意的是到期日不等于到账日,产品到期后的资金到账日大概还需1~3个工作日,大家在安排资金使用情况的时候要充分考虑到期日和到账日之间的这段空档期。

(10) 赎回条款

  个别的理财产品可能会给予客户赎回的权利,赎回就是可以在某一指定的时段,提出要求终止此项理财合同,把你自己的钱要回来。这要先看提前终止条款,如果有规定客户能够提前赎回,那一定要看好可以赎回的时间,一般只是几天,千万不要错过。