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如何做一个富足尊严的养老规划

养老规划要趁早

  随着现代金融制度的发展,养老这件事逐渐从交给下一代变成了我们自己的事,因为我们完全可以通过现代金融工具,提前安排好自己的养老生活。

  要做好养老规划,重点要解决两个问题:第一,养老要花多少钱?第二,这些钱从哪来?

  首先,要知道养老需要花多少钱,又要考虑三个问题。第一,你打算在哪儿过你的退休生活?不同国家、不同城市的消费水平是不一样的。第二,你打算过什么样的退休生活?不同生活方式所需的财务资源是截然不同的​‍‌‍​‍‌‍‌‍​‍​‍‌‍​‍‌‍​‍​‍‌‍​‍‌​‍​‍​‍‌‍​‍​‍​‍‌‍‌‍‌‍‌‍​‍‌‍​‍​​‍​‍​‍​‍​‍​‍​‍‌‍​‍‌‍​‍‌‍‌‍‌‍​。第三,你打算什么时候退休?这一点常常被人忽视。它包括你退休的时候年纪多大,以及你什么时候达到这个年纪这两个关键的小问题。

  我们通常理解的退休年龄就是国家规定的法定退休年龄,但这可能并非是每个人真实想选择退休的年龄。这里的“退休”不是指不再工作,而是指一种财务的状态,即不需要通过劳动赚钱就能过自己想过的生活。因此,对于有较高财富积累,又希望享受生活的人来说,当然会希望能早一点退休。对于一些缺乏财务资源的人来说,养老金不足以支撑日常的生活,因此到了法定退休的年龄仍不得不继续工作。现在退休所需的财务资源与30年以后再退休所需的财务资源是完全不同的。好比一元钱在40年前可以让一个普通人生活一个星期,而放在现在只够骑一次共享单车。所以,决定多大年纪退休是规划养老生活时一个极其重要的内容。除此之外,退休年龄还涉及你退休以后还要生活多久,这也影响到对财务资源的需求量。随着医疗技术的进步,人类的平均寿命也在不断地延长,在思考养老要花多少钱的问题时,也要考虑这一因素。

  退休以后期望过什么样的生活,以及需要多少钱,往往不是由我们自己决定,而是由我们所处的环境决定的。人是社会的动物。有科学家提出,现代人的幸福感往往取决于“邻居”,这里的“邻居”可以指与你有较密切关系的人,可以是亲人、朋友、同学、同事等。举个例子,你每天都吃红烧肉,而你的“邻居”每天只能吃青菜豆腐,那么你的幸福感就会很高,但如果你的“邻居”每天都吃山珍海味,那么你的幸福感可能就会下降。本书第一章里有一个与此对应的理财概念,即保持自己的财富地位。保持自己的财富地位,实际上就是跟整个社会的消费水平同步成长。假设现在你和你的邻居一个月消费水平都在5000元,24年以后你会退休,预计未来每年通货膨胀率约3%——这意味着24年后货币贬值了一倍——那么24年后你想保持跟现在一样的消费水平,仅仅按照通胀率来计算的话,需要每月花1万元。遗憾的是,即便那时候你每月消费1万元,你仍会感觉自己的生活水平大幅下降。这是因为你的生活水平比不上你的邻居了。在考虑通胀的情况下,假设经济增长率达到9%(在考虑通胀的情况下,实际经济增长水平在6%),那么,老百姓的收入和消费水平至少也要达到每年9%的增长。因此24年以后的消费水平将是现在的8倍。也就是说,24年以后,你的邻居消费水平是一个月4万元。

  除了退休后的日常消费外,还有两块非常大的支出也要纳入考虑:一是为老年人提供的护理和服务,二是医疗开支。未来这两种费用的上涨速度将远超过通胀水平。因为中国老龄化现象比较严重,医疗和护理供不应求带来的必然结果就是价格的上升。当然,每个人生活的城市不同,退休的时间不同,退休时的年龄不同,理想的退休后生活也不同,需要的退休金也不一样。如果夫妻俩生活在北上广深这样的一线城市,并且有房有车,假若两人现在退休,有300万到500万元应该就能过上比较安逸舒适的退休生活。如果是在普通的城市,这个费用可以相应降低。但是,对于大部分80后、90后来说,退休是30年以后的事。而30年以后有这样三大趋势:一、社会老龄化状况;二、平均寿命延长;三、中国的整体消费水平趋近发达国家水平。如果将这些因素考虑进去,那么在北上广深这些一线城市生活的夫妻,想要度过安逸的养老生活——假设通胀率保持在3%,而中国经济未来还能够保持中高速增长——可能至少需要1000万。

  在了解养老需要花多少钱之后,还要知道这些钱从哪来。退休金主要有五大来源。

  第一,子女的赡养费用。

  第二,工作单位的补充养老金。

  第三,国家的养老金。国家发放的养老金,未来在金额总量上一定是越来越多,但它在我们需求的养老金中所占的比重会越来越少。你现在的生活水平越高,国家养老金能够给你提供的养老保障的比例就越低,即“替代率”越来越低。事实上,国家的养老金主要是起兜底的作用。

  第四,商业保险。首先,商业保险与国家养老金的最大不同之处在于,商业保险是确定的,而国家的养老金是不确定的。在购买商业保险的时候,你能清楚地知道,什么时候能够领到多少钱。当然,随着法定退休年龄的延迟,你能够拿到养老金的时间也会越来越迟。其次,商业保险是线性的。比如一个人交了1万元保险,另外一个人交了10万元保险,那么未来,后者拿到的钱肯定是前者拿到钱的10倍。国家的养老金则不是线性的,缴纳养老金的多少与领取养老金的多少不成比例,因为国家养老金的制度设计,需要照顾中低收入家庭。

  第五,自有资产。如果你拥有房产、股票、债券、收藏品、基金,那么退休的时候可以用这些资产来应对自己的养老生活。要想提前过上尊严富足的退休生活,一定是主要依靠自有资产,通过“以钱生钱”增加被动性收入的方式来实现​‍‌‍​‍‌‍‌‍​‍​‍‌‍​‍‌‍​‍​‍‌‍​‍‌​‍​‍​‍‌‍​‍​‍​‍‌‍‌‍‌‍‌‍​‍‌‍​‍​​‍​‍​‍​‍​‍​‍​‍‌‍​‍‌‍​‍‌‍‌‍‌‍​。

  总而言之,养老规划中要注意的两个关键点:一是你需要比预想中更多的财务资源才能够安心养老;二是财务资源的来源似乎有很多,但最重要、最核心的一个来源就是你自己构建投资组合,而其他来源只能作为补充。

避开养老规划的“雷区”

  在做养老规划时,我们往往会遇到的第一个问题是养老的资金和其他生活资金冲突。这时,我们可能会把本该留给自己养老的钱花在别的地方。

  首先,孩子读书要花钱。接受教育是他们应有的权利,父母哪怕自己省吃俭用,都应该让自己的孩子接受基本教育。现在的城市家庭生活条件普遍比较好,孩子上大学的钱由父母提供也无可厚非,但孩子大学毕业以后继续教育的费用应该由孩子自己来承担。父母拿出钱来支持孩子的继续教育的前提就是不会给自己的生活,尤其是养老生活带来重大影响。其次,孩子买房子时,父母在经济条件允许的情况下可以帮助孩子,在他筹备首付的时候给予一定的支持。但是,前提是父母自己的养老生活不会受到重大的影响。因为把你自己的生活安排好才是对孩子最大的帮助。如果将钱都给孩子买了房子,自己生活却不能有基本的保障,孩子住着能安心吗?

  养老规划中第二个常见的误区是,很多人在年轻的时候投资极其保守,老了却开始做各种激进的投资,或者去做自己完全不熟悉、不了解的投资。

  年轻时期,你如果打算储备养老金,就应该积极进取地投资,适当承担一点风险,因为对你来说,离退休用到养老金可能还要20年、30年,甚至40年。实际上,只要时间足够长,市场的风险是可以抹平的。但是,如果已经退休,那么手上的钱就是用于养老的钱,这个时候绝对不能再去做一些激进的投资。对于已经退休的老年人来说,他的投资应该趋向于安全、保守。

  养老规划的第三个问题就是,把养老的钱集中买一种产品。

  我们的建议是,如果说用于养老的钱不能承受太大的风险,那么投资时就要尽量分散一些。如果你手上有100万,那么原则上你至少要买六七种产品。可能那些高起点的产品收益比那些低门槛的理财产品收益高,但是它可能把你大部分甚至全部的养老资金都套进去,让你的养老面临巨大的风险。如果你能够把你养老资金放在不同的篮子里,哪怕你买的某个理财产品亏损了,也不至于让你的养老生活立刻陷入困境。

  所以在做养老资产的相关财务安排时,要记住几个关键点。第一,投资要相对保守一点,安全一点。第二,在做投资选择的时候,一定要明白你投的是什么。第三,如果没有相关的专业知识,那么就把资金分散一下,至少分成5份来做投资,或者给自己定下标准,比如购买任何一个具体的理财产品不超过全部养老资金的20%。这样即便其中一项投资血本无归,你的养老生活的整体品质不会受到太重大的影响。第四,老年人在买理财产品时,因为养老金随时要用于生活的开支,所以不宜选择那些期限太长的产品。

  银监会曾经发布过一个理财人员错误销售的典型案例:一位80岁的老人到银行存钱,却被工作人员忽悠买了一个为期10年的保险产品。该产品虽然可以提前支取,但要收取较高的惩罚性的赎回费用。对于这位老人而言,这笔钱就是要用于养老生活的,因此向其推荐长期的理财产品属于典型的不当销售。

遗产规划:不止关乎钱

  遗产规划对于大部分80后、90后来说还比较遥远,而年纪在七八十岁的人在年轻时代没有赶上改革开放之后财富快速增长的好光景,财富水平通常不是太高。因此遗产规划在目前的中国并不是一个大众的话题,但在一个系统的家庭理财规划中,遗产规划仍是不可或缺的一块内容。

  首先,一谈到遗产规划,大家关心的问题可能是:我们国家将来会不会开征遗产税?如果开征,怎么才能让我的继承人少交一些遗产税?其实,我们需要优先考虑的是你的钱是否应该传给孩子。

  遗产规划的本质,其实就是用你在这个世界上创造出来的财富最后实现一次你人生的愿望。这个人生愿望,也许不止在于给孩子留一点钱,比如还可以选择把自己的一套房子折现后在自己的母校设立一个奖学金。这样一来,你留给孩子的财富将远超过把这套房子给你的孩子。你的孩子可能不缺一套房子的资产,但如果你将这部分资产拿去做有意义的事,那么你的孩子获得的将是精神和道德上的财富。所以,遗产规划中财富的传承不一定只是钱的传承,也可以是精神和道德的传承。

  其次,你的遗产要先用于结清遗留的债务。这个债务不一定是欠别人的钱,也可能是欠别人的情和恩,或者应尽的责任。解决了这些未尽的事宜,再将剩下的钱留给孩子,或留给自己想关爱、帮助的人,又或是用来实现自己未了的心愿。

  再次,为了不对你的遗产继承人造成困扰,要把自己的遗产整理清楚。比如,有些人会将自己的财产放在一些特殊的地方,如果不告诉子女,他们可能永远也拿不到。另外,如果要订立遗嘱,那么就要做好对相关的财务资源的安排。订立遗嘱之前首先要做的就是要弄清自己的财产总共有多少,分别存在哪些账户里,以及房产、收藏品等各类资产都要一一罗列清楚,再决定将这些资产给谁。

  最后再来谈一谈遗产税的问题。首先中国目前没有遗产税,以后会不会有开征也不能确定。我们不建议为了还不存在的遗产税,过早地把财产先转给孩子,甚至早早将房产证上的名字改为孩子的。另外,如果过早地将财产转移给孩子,可能会产生一些风险。比如,孩子结婚后,这部分财产就会成为夫妻的共同财产,如果孩子遇到了债务问题,那么这套房子可能会被用来偿债。如此一来,两代人的资产就没有了​‍‌‍​‍‌‍‌‍​‍​‍‌‍​‍‌‍​‍​‍‌‍​‍‌​‍​‍​‍‌‍​‍​‍​‍‌‍‌‍‌‍‌‍​‍‌‍​‍​​‍​‍​‍​‍​‍​‍​‍‌‍​‍‌‍​‍‌‍‌‍‌‍​。

  当然,大部分读者现阶段还无须做遗产规划。但从理论上讲,即便你现在很年轻,只要你拥有了资产,都要做遗产规划。另外,很多家庭可能只有一个孩子,但千万不要觉得把钱都留给这一个孩子,就不存在遗产规划的问题了。其实,通过做遗产规划,能够帮助你理清所有的资产,从而对自己的家底、财务资源,需要承担的社会责任,以及未来人生的终极梦想,做一个彻底的思考和整理。这样的思考和整理过程,对于安排好你当下的生活具有非常重要的意义。

  理财小建议:理财就是理生活,生活安排好了,财务自然就好了。