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打造完美退休计划

      “当你老了,头发白了,睡意昏沉……”《当你老了》是一首根据叶芝的诗改编的歌曲,也是一首非常浪漫的老歌。然而,当音乐响起,有一个问题也萦绕耳边:当我们老了,有多少人可以悠闲地在“炉火旁打盹、回忆青春”呢? 
  你做好退休规划了吗? 
  近期,有一则关于独居老人的社会新闻格外引人注意。 
  上海一位88岁老人的老伴与儿子均已去世,一人独居,生活上受到小区水果摊主的照料。几年前,老人经过公证处公证,希望在自己过世后将自己300万元的房产赠予水果摊主,这意味着房产绕开了法定继承人,也就是老人的兄弟姐妹。近期几位亲属得知后,证实老人患有阿尔兹海默症,并对继承的合法性提出质疑。因此,水果摊主和亲属双方对继承权展开了争议。 
  老人的房产究竟应该归谁?这既是一个法律问题,也是一个社会问题。但目前老人尚且在世,更重要的问题是:如何才能让其余年得到更好的照料?从披露的事件经过可知,水果摊主认为,老人的亲属不能陪伴在其左右进行周到的照顾;而亲属们则质疑,将老人交给水果摊主照顾可能存在一定的道德风险。可见,这个最根本的问题目前尚不能得到圆满的解决。 
  其实,我们不妨设想:如果在早年就为老人找一家靠谱的养老机构,并用退休金和那套300万元的房产来支付相关费用,是不是目前的难题就都可以迎刃而解了呢?即使事情到了现在这个地步,只要双方同意,仍然可以这样操作。 
  当你老了,行动不便,意识模糊……与其期待“一个人还爱你虔诚的灵魂,爱你苍老的脸上的皱纹”,不如早作准备,在自己还有能力的时候为自己安排老年生活,尤其是作好相应的财务准备。 
  那么,我们该如何打造自己的退休规划呢?具体而言,打造退休规划有以下5个步骤。 
  第一步:明确理财目标 
  如今的养老方式非常多样,是选择居家养老还是养老机构?是让子女照顾还是请保姆?在老伴离世了以后怎么办?子女出国在外怎么办?身体状况不佳了怎么办?精神意识糊涂了怎么办?不同的养老模式,意味着不同的资金需求。 
  现在的主流养老机构主要分为3种收费模式:押金制、会员制和保单制。无论是哪一种模式,都分为前期的一次性投入(押金、入会费、保单等),以及入住后每个月缴纳服务费,前期的费用高,后期的费用就可以相应减少。不同级别的养老机构收费标准也大相径庭。押金制的高端养老院每月的花费可能高达2万~3万元,而会员制和保单制的养老机构,由于先期投入了百万元级别的资金,后期每月的花费大约在万元左右。此外,一旦老人的身体状况开始恶化,需要增加医疗护理的投入,费用就会直线式上升。 
  当然,如果觉得高端养老机构费用太高,我们也可以退而求其次,选择性价比更好的机构。但是无论如何,在没有了工作收入以后,要保证每月的支出不受影响,都必须要在理财方面做足功课。 
  第二步:确定退休金金额 
  退休后的主要收入来源之一,就是我们的养老金。在进行退休规划时,首先要确定自己的退休金大约能拿多少?有多大的退休金缺口? 
  一个人能领多少退休金,既取决于他在退休前平均的收入状况、缴费的年限多少,也和社会的平均工资水平有关。此外,还有一个特别重要的决定因素,即退休年龄,退休年龄越晚,意味着缴费时间越长,而领钱的时间越短。 
  根据我们的测算,如果一个年轻人的收入水平常年维持在所在城市的平均工资,那么到55岁退休的时候,养老金替代率约为50%,也就是说,他每月领的养老金约等于退休那一年月薪的一半。如果是60岁退休,养老金替代率在60%以上。 
  如果未来延迟退休政策出台,90后年轻人可能普遍要在60歲以后退休,假设是65岁的话,则养老金替代率可以达到87%;再考虑退休金免税、免“四金”等因素,实际到手的收入将高于退休前。 
  第三步:订立投资计划 
  我们想要的养老方式需要多少花费?我们能领取养老金的金额是多少?两者之间的缺口,就是我们需要通过储蓄和理财的方式积累的资产数量。这笔资产,可以是金融资产,也可以是房产,前者可以通过稳健理财的方式让我们获得被动收入,后者可以用于自住或者出租获得租金收入。 
  要根据退休金缺口的大小,以及距离退休的时间,选择适当的投资产品,用以弥补退休金缺口。从结果上看,越早开始积攒养老金,所需要的本金越少。年轻人可更多地选择股票型或偏股型基金,中年人可选择平衡型基金或养老目标基金,临近退休或退休后应降低投资风险,选择偏债型基金、存款或银行理财,也可以投资高息股,获得稳定的利息收入。 
  养老钱是一笔长期投资,但随着年龄的变化,投资期限就会变得越来越短,越是临近退休,我们越要选择保守的理财方式。 
  第四步:防范意外风险 
  在退休之前,我们还需要防范风险,这样才能让我们的投资计划能够顺利实施。在实施退休规划期间,人们面临的最大风险是收入中断。特别是高收入群体,一旦出现失业等情况,很难在短时间内再找到同样高收入的工作。因此,需要建立自己的核心竞争力,尽量避免收入中断等情况的发生。 
  此外,计划外的大额支出也会对正常的投资产生影响,这可以通过保险的方式进行化解。如重大疾病的风险可以通过重疾险和百万医疗险来化解;车险可以化解交通事故所造成的人身和财产损失,特别是第三者责任险可选择高保额;很多家庭不太重视家庭财产险,但遇到火灾、房屋漏水等事件时,就会给楼上、楼下的邻居带来不小的损失,赔偿的金额也不低。 
  第五步:保持身体健康 
  在做好了各种财务准备以后,我们还要格外重视自己的身体健康,没有健康的体魄,拥有再多的财富和时间,也不可能过上幸福的退休生活。 
  现如今,人们的生活节奏越来越快,生活压力越来越大,对每个人的身体健康都会带来不利的影响。要想在退休后拥有一个健康的身体,考虑到延迟退休等因素,我们更应该重视自身的健康问题。如何过上更健康的生活?无论是饮食、作息、心理、身体等方面,都需要我们在年轻时就开始注意保养,杜绝熬夜、暴饮暴食、过度劳累等不良的生活方式,为自己的健康投资,永远都不亏! 
  只要我们为退休做好了完美的理财计划,那么,退休就不再意味着收入中断、无所事事、疾病缠身……而是意味着阳光、沙滩、海浪仙人掌,意味着获得了大量完全属于自己支配的时间,不再需要为了旅行而跟老板请假,意味着有钱、有闲的幸福生活。要想实现这些目标,我们就要提早制订退休规划,在财富上和身体上为退休做好准备。“当你老了,我真希望,这首歌是唱给你的。”