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金钱永不眠,让财富为自己工作

  说到投资理财,我相信这是当下城市中的每个人都在关注的话题。无论你是在90年代炒过股的老股民,是2000年年初贷款买房的工薪族,还是2007年基金投资的获利者,又或者你还年轻,不曾有过那些大涨大落的投资经历,但只要你曾经把钱放进余额宝,或者在电商平台通过分期付款买过东西,你,在某种程度上,都是投资理财的参与者。

  不过,当我们说到具象化的所谓投资,很多人第一时间想到的,还是“赚钱”两个字。我们都希望辛苦工作攒出来的钱,不要只是白白地躺在卡上无所事事,如果能用它们买点投资产品,不费什么力气就可以使资金量变多,才是真正意义上的“投资”。但从结果角度看,当我们回顾自己投资理财的经历时,真正实现了“变多”这件事的,只是少数人。大多数的普通人,在投资这场游戏中,长期以来都处于弱势地位——运气好一点的,是“偶尔赚过”;运气差一些的,是“还在亏着”……

  投资,对于普通人来讲,真的就那么难吗?

  确实挺难的,而且越来越难!

  首先,普通投资者基本上都有自己的本职工作,每天8小时的满负荷,加上上下班路上无尽的拥堵和奔波,再刨去每天吃饭、睡觉、刷剧、打游戏,能够花在投资研究上的时间和精力,恐怕用“有限”两个字都嫌奢侈。就算我们充分利用互联网时代的便利,通过各种渠道获取到了碎片化的信息,在没有金融基础知识的情况下,也很难有效地将信息处理成一套适合自己、又行之有效的投资策略,进而实现通过投资赚到钱的目标。

  其次,即便我们意识到金融投资是个专业性很强的领域,自己难以在短期内通过自学来达到可以实战的高度,转而寻求专业的金融机构获取指导,也还是会发现,市场上能够称之为专业的“个人理财师”少之又少。大部分的机构理财师,只是佣金制的销售人员,他们大多以产品营销为导向,并不会从你的实际情况出发,为你提供有效的理财建议。随便让你买点这个,买点那个,就说是在帮你做资产配置了。很多时候,花了钱,请了人,不仅没有获得理想的回报,反倒还被高昂的交易成本蚕食掉了本就不多的收益,甚至是本金。

  最后,近几年金融市场发展迅猛,各类新兴产品层出不穷。从早几年号称“1块钱就能投”,最受普通人欢迎的P2P,到近几年高喊着“人无股权不富”,吸引无数高净值人士眼球的私募产品,都是早先只是略懂炒股、买基金、买国债、做定存的普通投资者所不曾了解的新玩意儿。如何评判这些产品的风险?对方到底会真的给我利息,还是暗中盯着我的本金?究竟要不要相信所谓“保本保收益”的宣传?看不明白,又不甘错过,所以,究竟是要保住财富,还是赌一把呢?

  我们常说,中国人特别容易焦虑,而在投资这个问题上,似乎我们的焦虑表现得更明显——想赚钱吧,又没有时间和精力去研究;花钱雇个人吧,那人只管卖我东西,却不在乎我是否真正赚钱;本来就够烦的了,市场还花样翻新地用新东西刺激我,仿佛满眼的赚钱机会,却像阳光下的泡沫,看起来是彩色的,一伸手触碰,瞬间就消失了……

  既然这么纠结,那我们干脆不做投资了,就只存银行,行不行呢?

  好像,也不行。

  我们都知道,10年前的100块钱,和今天的100块钱,能买到的东西完全不一样。同样是100块钱,购买力会随着通货膨胀的存在而不断下降。而如果想要保持自己的生活质量,跑赢通胀,让手中攒下的钱不贬值,就变成了我们每个人在积累财富的道路上,必须要实现的第一个小目标。那么,通胀率这个对手,到底有多强大呢?请看图1-1。

  图1-1中蓝色的曲线,是国家统计局公布的过去10年的CPI(也就是居民消费价格指数)。从图中可以看出,过去10年间,CPI增速最高的时候有8%,平均年增速大概在3%左右。也就是说,如果我们攒下来的辛苦钱,每年没有获得3%的收益率,那么它的购购买力就是在下降,钱是在贬值的。而我们实际感受到的通胀,仅仅只有3%么?

  俗话说,民以食为天。这些年来,很多人对于“钱毛了”最真切的体会,都是来自于吃,也就是食品价格的上涨。图1-1中橘色的曲线,是过去10年食品类居民消费价格指数的走势图。可以看到,食品价格的上涨幅度,在绝大多数的年景里,都要远高于“衣食住行”的价格涨幅,年平均增速在5%以上。也就是说,想维持跟前一年同等的“吃”的标准,你需要确保手中的资金,每年投资收益至少达到5%。

  如果再考虑上房价,一线城市从2010年的2万/平方米,到2017年保守来算的均价4万/平方米,6年翻了一倍。如果你懂“72法则”(这是采用“复利”投资时,计算投资金额增倍或减半所需时间的一种简单方式。假设最初投资金额为100元,若年回报为9%,采用复利投资的形式,根据72法则,将72除以9,得8,即需约8年时间,投资金额就会滚存至200元),你就知道,你需要至少获得年化12%(72/6)的投资回报,才能抵御“住”的通胀。

  整体来看,即便是跟着GDP的增长,你投资的年化回报也得在7%以上,才能实现真正的不贬值。而如果你只单纯地依靠银行固定收益类产品,获取每年3%~5%左右的无风险收益,长期来看,是根本无法实现不贬值这个小目标的。

  而我们除了希望手里的资金不贬值,在购买力上“不亏钱”之外,更多人还是希望能够真正地“赚到钱”的。所以,不是我们贪心,是残酷的社会现实,要求我们在投资时,必须要承担适当的风险,以追求一个更好的收益率,从而能够确保并尽可能地提升生活质量。

  既然投资理财不是一件你想做或不想做的事,而是一件你必须要做的事,那我们接下来就看看,究竟是什么原因,导致我们过去做得并不尽如人意,甚至想要放弃呢。先来找到这些投资理财的误区,将投资道路上的困难扫清,才能在获取稳定回报的道路上越走越远。任何一个发展中国家,其经济的高速发展都势必要依赖货币扩张,并同时带来较为明显的通货膨胀。学习如何投资理财,保住自己辛苦赚来的血汗钱不被高企的通胀所蚕食,已经日益演变成普通人日常生活中的“刚需”。破除投资观念上的误区,找到科学理财的道路,学习通过稳健投资获取长期收益,进而跑赢通胀,是我们每个人眼下都不可回避的一门“必修课”。